- ما هي بطاقة الائتمان؟
- متى نشأت بطاقة الائتمان؟
- ما هي مراحل تطور بطاقات الائتمان؟
- ما هي مزايا التعامل ببطاقات الائتمان؟
ما هي بطاقة الائتمان؟
- بطاقة الائتمان لها أهمية في سوق العمل والتحويلات، فهي لها مسميات متعددة كبطاقة الاعتماد أو بطاقة الدفع البلاستيكية أو بطاقة الدفع الإلكترونية فهي وسيلة من وسائل الدفع والوفاء بالمال، وهي عبارة عن بطاقة بلاستيكية صغيرة شخصية تقوم البنوك أو المنظمات الدولية بإصدارها ومنحها للأشخاص الذين لهم حسابات مصرفية مستمرة وهي تعتبر من أشهر الخدمات التي تقدمها البنوك حديثًا، وعن طريقها يمكن لحاملها أن يتمتع بخدمات متعددة من متاجر ومحلات متفق عليها مع البنوك منح المتعاملين بها ائتمانًا يقومون بسداده عند استلام الفاتورة بمختلف المشتريات التي قام بها خلال الشهر السابق ولا يدفع المتعاملون أي فوائد إذا قام بالسداد في المواعيد المحددة كذلك يتقاضى البنك عمولة من المحلات التجارية المتعاقدة حيث تؤخذ أو تحصل من قيمة المبيعات التي تمت بتلك البطاقة.
- ويكون في البطاقة اسم العميل الصادرة لصالحه البطاقة ورقم حسابه ويقدم تلك البطاقة للتجار لتسديد ثمن مشترياته، ويقوم التاجر بتحصيل القيمة المطلوبة للمشتريات من الجهة المصدرة لتلك البطاقة التي تقوم بدورها بتحصيل هذه المبالغ من حامل البطاقة عن طريق تقديم فاتورة موقعة من العميل إلى المصرف مصدر البطاقة ويسدد المصرف قيمة الفاتورة للتاجر وبعد ذلك يقدم البنك كشفًا شهريًا بإجمالي القيمة لتسديدها أو خصمها من حسابه الجاري لدي البنك.
- والفكرة الأساسية للبطاقة هي الائتمان حيث يكون هناك فاصل زمني بين تقديم البطاقة واستخدامها في التعامل وبين دفع الثمن.
متى نشأت بطاقة الائتمان؟
في العصور القديمة كانت عملية البيع والشراء عن طريق المقايضة ثم تطور ذلك إلى استخدام النقود الذهبية وبعد الحرب العالمية الأولى بدأ استخدام النقود الورقية وبدأ إحلال الأوراق البنكية والنقود محل العملات الذهبية مع اتساع نشاط تعاملات البنوك بدأت تظهر بطاقات الائتمان والنقود البلاستيكية وذلك في بداية القرن العشرين وتعتبر الولايات المتحدة الأمريكية هي من بدايات الدول التي استخدمت هذه البطاقات وامتد انتشارها إلى أوروبا واليابان ثم إلى باقي دول العالم.
ما هي مراحل تطور بطاقات الائتمان؟
- مع بداية القرن العشرين عام 1914 أصدرت شركة “western union” في الولايات المتحدة الأمريكية بطاقة تسديد المدفوعات وهي عبارة عن بطاقة معدنية تعطى لبعض العملاء الخاصين والمميزين للشركة مزايا ومنحهم ائتمان فيه تسهيلات لدفع مستحقاتهم للتجار.
- وفي عام 1917 بدأت بعض الفنادق الكبرى والمحلات التجارية بفتح حسابات لديها لعملاء منتظمين وسلموهم بطاقة تحقيق شخصية لتبسيط عمليات الدفع وزيادة الثقة وإخلاص العملاء.
- وفي عام 1927 قامت شركة بولاية كاليفورنيا بإصدار أول بطاقة ائتمان تمنحها لعملائها والعاملين لديها لدفع قيمة الوقود المباع لهم من محطاتها وتسدد بعد ذلك المبالغ المستحقة في تاريخ لاحق، ولكن بعد الحرب العالمية الثانية توقف العمل بهذه البطاقات في أمريكا بسبب القيود الحكومية على الائتمان، وعندما رفعت هذه القيود تم العودة إلى العمل بهذه البطاقات مرة أخرى.
- في مدينة كاليفورنيا في عام 1951 فكر أحد ملاك لسلسة مطاعم بالتعاون مع الأخرين في انشاء مؤسسة تضمن للمطاعم الوفاء بحسابات العملاء أطلق عليها الدينرز كلوب “diners club” وامتد نشطاها ليشمل الفنادق والمحلات التجارية ومكاتب الرحلات بخلاف المطاعم.
- في عام 1966 بلغ عدد الحاملين لهذه البطاقات في الولايات المتحدة الأمريكية إلى ملوني ومائتي ألف، وعدد التجار العاملين بها إلى مائتي ألف تاجر، وبدأت البنوك تدخل هذه العملية إلا انه حصل ركود وتراجع العديد من البنوك عن اصدار هذه البطاقات في عام 1967م.
- وبدأت البنوك في تكوير بطاقات الائتمان بما يسمى بالائتمان من الحاسب الجاري حيث تركز الغرض منه على إيجاد طريقة للاقتراض الاوتوماتيكي للأفراد من البنوك التي تحتفظ بحساباتهم.
- في عام 1985م قامت شركة أمريكية بإصدار بطاقاتها المعروفة باسم أمريكان اكسبريس وأصبح حاملي هذه البطاقة في أرجاء العالم ما يقر من ستة وعشرين مليون شخص في عام 1978م.
- ونتيجة لهذا النجاح سعت بنوك أخرى على انشاء مؤسسة منافسة وحدث ائتلاف بين عدد من البنوك وظهرت بطاقة “ماستر كارد”.
- كما أنشاء جمعية أو منطقة غير ربحية لإصدار بطاقة سكيت ببطاقة فيزا “VISA card” ومقرها الرئيسي في مدينة سان فرانسسكو ومسحت لأي بنك في العالم أن يكون عضوًا فيها وفق شروط خاصة بعضويتها، كما قامت بعض الدول مثل إسبانيا وفرنسا والسويد بإنشاء مقر منتقل لشبكة “VISA”، وتعد شبكتي فيزا ومستر كارد أساسًا للنظام الأمريكي الدولي في الائتمان الالكتروني بالبطاقات.
- كذلك في الدول الغربية مثل إنجلترا حيث كان أول ظهور للبطاقات عام 1963م وانضمت بعض البنوك الإنجليزية إلى جمعية VISA العالمية حتى تصبح بطاقته عالمية ودولية.
- في فرنسا فقد اتفقت خمسة بنوك كبرى عام 1967م بإصدار بطاقة سميت بالبطاقة الزرقاء وكذلك قام اتحاد الفنادق بفرنسا بإصدار بطاقة الكارت الذهبي.
- أما في ألمانيا فقد كانت التعامل بطاقة ضمان الشبكات إلا أن عام 1991 بدأت بطاقات الائتمان تحتل المركز الأول في التعامل.
- وبدأ الظهور بعد ذلك في الدول العربية.
ما هي مزايا التعامل ببطاقات الائتمان؟
مزايا بطاقات الائتمان بالنسبة للبنوك:
مقالات مشابهة
هدف البنك الربح السريع لذلك فإن اصدار البطاقات البنكية يجلب العديد من الأرباح والمنافع لها مثل:
- ضمان اشتراك عدد كبير من حاملي البطاقات كتعامل مع البنك.
- اجبر ذلك عدد من المحلات التجارية فتح حسابات في البنوك ليسهل عملها وتعاملاتها حتى تتحول الأموال إلى حسابه من العميل المشترك لتزيد بذلك السيولة النقدية في البنوك.
- يتقاضى البنك عمولة سنوية من التاجر وعمولة من حامل البطاقة.
- تستفاد البنوك بدلات عن إصدار البطاقة وكذلك بدلات عند تجديدها أو تلفها أو سرقتها وكذلك يقوم بتحصيل الغرامات الناتجة عن تأخر العملاء عن الدفع ومن أضرارها على المستخدم أنها تحصل فوائد عند السحب النقدي بواسطة البطاقة.
- يحصل البنك على فروق العملة عند تحويل عملة أجنبية إلى عملة وطنية فيحصل البنك فرق بيع الصرف بين العملتين.
مزايا بطاقات الائتمان لحامل البطاقة:
- وجود البطاقة تحمي من المخاطر عند حمل النقود وتعرضه للسرقة كما تفنيه عن تعريف العملات من بلد إلى آخر.
- تحمي حامل البطاقة من حمل دفتر الشيكات فلا يتعرض للسرقة أو الضياع.
- سهولة التعامل بالبطاقة وأسلوب الدفع بها خاصة في الخارج.
- تمكن حامل البطاقة من سحب النقود من أجهزة السحب الآلي في أي وقت وكذلك بإجراء المشتريات من التجار دون التعامل نقديًا ويسدد قيمتها في أي وقت بعد ذلك.
- يمكن أن تستخدم لإثبات الشخصية إذا كانت بها صورة لحاملها.
- يمكن أن يستفيد حامل البطاقة من تخفيف ثمن السلع أو استخدام برامج التقسيط التي توفرها بعض البطاقات.
- مع التطور الكبير لاستخدام البطاقات في التسوق عبر الإنترنت حيث تمكنه من سداد كشف حساب بطاقته عبر الإنترنت ويقوم بإجراء استلام كشف حساب بطاقته ويجري عملية الدفع على الشبكة في سهولة ويسر.
مميزات بطاقة الائتمان بالنسبة للتاجر:
- تضمن المصارف والمؤسسات المصدرة للبطاقة الوفاء للتاجر بقيمة الفواتير لذلك فهي أكثر أمانًا.
- كثير من المتاجر ترحب باستخدام بطاقة الائتمان مما يزيد من حجم مبيعاتها وبالتالي زيادة الأرباح، لكنها تدفع عمولة للبنوك لكن الأرباح من أكثر المبيعات يمكن أن يغطي ذلك.
- قلة التعرض للسرقة من بعض المستخدمين الذين يقومون بأعمال المحاسبة حيث يتم التعامل مع الأرقام بعيدًا عن التعامل نقديًا.
- يقوم البنك بالسداد عن حامل البطاقة للمتجر على أن يحصلها بعد ذلك من العميل فيضمن التاجر حصوله على حقه سريعًا وبسهولة.
بواسطة: Israa Mohamed
اضف تعليق